Минусы ИИС: подводные камни типа А и налогового вычета – хитрости использования (можно ли не потерять деньги)

Услуги часто подаются клиентам так, как есть, без того, чтобы предупредить об их недостатках. Обычно самые интересные особенности всплывают после того как договор уже подписан. Поэтому эти самые особенности могут стать сюрпризом, который доставит нежелательных хлопот. Вот почему, прежде всего, нужно узнать, почему не следует открывать счет ИИС и лишь потом начинать изучать его положительные возможности.

Лучший брокер

Есть люди, которые не получат выгоду от владения ИИС. Кто они, и в какой момент жизни им не принесет прибыли владение индивидуальным инвестиционным счетом? И какие последствия несет начало работы и ИИС. Обо всем этом и не только далее.

Рисунок 1. Чтобы риски потери денег из-за подвохов и минусов ИИС были минимальны, следует выбирать надежного брокера.
Рисунок 1. Чтобы риски потери денег из-за подвохов и минусов ИИС были минимальны, следует выбирать надежного брокера.
Но сначала обратимся к рейтингу ММВБ по количеству денежных единиц, полученных биржей от брокеров в виде клиентских средств, на которые совершаются сделки (рис. 1). Находящийся в ноябре 20-го года на первом месте БКС не покидал его и предшествующие несколько месяцев. Да и в остальных рейтингах (рис. 2) он подавляющее количество времени находился в первой пятерке. Поэтому, если взвесив все риски и минусы индивидуального инвестиционного счета (ИИС), вы все же решили открыть ИИС – БКС лучший выбор. Сделать это можно за 5 минут (удаленно онлайн), а комиссия на сделки с многочисленными активами минимальна.
Рисунок 2. Чтобы потерять деньги при открытии ИИС, индивидуальный инвестиционный счет следует открывать, обдумав все минусы и риски.
Рисунок 2. Чтобы потерять деньги при открытии ИИС, индивидуальный инвестиционный счет следует открывать, обдумав все минусы и риски.

Брокеры нечасто предпочитают оповестить клиента о нюансах, которые несет с собой владение индивидуальным инвестиционным счетом. Вот почему начинающие инвесторы могут столкнуться с тем, что им гораздо выгоднее простой банковский депозит или обычный брокерский счет. Для того чтобы избежать такой ситуации, нужно тщательнее изучать, какие риски несет, а также какие минусы содержит индивидуальный инвестиционный счет. ИИС будет максимально безопасно открыть у крупного брокера.

Налоговый вычет на ИИС – в чем подвох и есть ли он

Существует множество вкладчиков, которые пользуются индивидуальным инвестиционным счетом. Они говорят, что налоговый вычет – это не есть одно лишь благо. Самые продвинутые находят его преимущества сильно переоцененными и оценивают его максимум в нейтральном ключе. Так каковы же претензии к этим льготам? Главные состоят в том, что у них не достаточно большой размер. По условиям обладания индивидуальным инвестиционным счетом, есть два типа вычета. Однако, инвестор может воспользоваться только одним видом из них. Какой именно – выбирает сам вкладчик.

  1. Первый тип – позволяет получить вычет, размер которого зависит от внесенной суммы. И этот размер не может быть больше пятидесяти двух тысяч рублей (вот первый подводный камень ИИС типа А – при внесении более 400 тыс. р. за год вычет становится фиксированным);
  2. Второй тип – помогает освободить доход, который получается на инвестсчету от налогообложения. То есть НДФЛ величиной в тринадцать процентов не будет удержан.

Эти льготы являются главным аргументом в пользу открытия индивидуального инвестиционного счета. Однако начинающие инвесторы должны понимать то, что существуют и такие минусы индивидуального инвестиционного счета:

  1. Выбор типа счета и соответственно типа вычета делается один раз, и он будет существовать все три года наличия индивидуального инвестиционного счета. Сменить его нет никакой возможности (без закрытия);
  2. Если инвестор хочет иметь право на вычет, то он должен выполнить одно важное условие: индивидуальный инвестиционный счет не должен быть закрыт в течение трех лет (рис. 3). Это значит, что если он был открыт первого декабря двадцатого года, то закрыть его можно будет не раньше первого декабря двадцать третьего. Только в этом случае сохранится возможность получить вычет;
  3. Если выбран второй тип счета, то доходы, которые будут получены на индивидуальном инвестиционном счету, освобождаются от налогов. Однако доход еще нужно получить. И нет никаких гарантий, что баланс станет положительным. И никто на свете не может гарантировать, что это действительно произойдет. Кроме того, дивиденды, которые причитаются от купленных акций, так или иначе, подлежат обложению НДФЛ. И это не зависит от того какой тип счета стоит выбрать;
  4. Первый тип вычета подразумевает, что инвестор получит тринадцать процентов от суммы, внесенной на счет в течение одного года, и так за каждый год из трех минимум и более. Но эта сумма ограничена. Она никогда не сможет превысить пятьдесят две тысячи рублей в год. Это и есть тринадцать процентов от суммы четыреста тысяч рублей.
Рисунок 3. Получение налогового вычета на ИИС и есть настоящим риском на индивидуальном инвестиционном счете типа А и Б.
Рисунок 3. Получение налогового вычета на ИИС и есть настоящим риском на индивидуальном инвестиционном счете типа А и Б.

Нужно брать в расчет, что есть и очень специфические особенности среди подводных камней для первого типа индивидуального инвестиционного счета. Поэтому экстремально важно выполнять все три следующих условия:

  1. Счет ни при каких обстоятельствах нельзя закрывать раньше трех лет, иначе не видать вычета;
  2. Чтобы вычет получать раз в год, счет нужно пополнять каждый год исправно.
  3. У инвестора должно быть официальное место работы, при этом с его дохода должны платить отчисления, которые являются НДФЛ-ом величиной тринадцать процентов от дохода.

Есть еще один подвох, который связан с вычетом по индивидуальному инвестиционному счету на взносы. Он уже упоминался выше и заключается в ограничении по сумме вычета, составляющем пятьдесят две тысячи рублей за год. И это становится возможным, если на счет поступают средства в размере четырехсот тысяч рублей. Если же на счет попадают средства величиной в сто тысяч рублей, то претендовать можно только на тринадцать тысяч рублей вычета.

Кроме того по сумме вычет не может стать больше, чем налог, который был перечислен в казну. То есть если инвестор официально работающий, который платит НДФЛ, то он может рассчитывать на вычет величиной в пятьдесят две тысячи рублей. При этом владелец индивидуального предприятия, а также и самозанятый не станет выбирать для своего индивидуального инвестиционного счета вычет со взносов. Это связано с тем, что с их дохода не взимается НДФЛ.

Получается, например, так, что инвестор сделал на свой индивидуальный инвестиционный счет четырехсот-тысяче-рублевый вклад. Далее он подает в налоговую заявление, чтобы получить причитающиеся ему пятьдесят две тысячи рублей. Но вот незадача – с его официальной зарплаты работодатель перевел в бюджет только сорок тысяч рублей. В этом случае именно сорок тысяч инвестор и сможет получить и ни рублем больше. Государство вернет только то, что получило в пределах права инвестора на вычет, то что было удержано с зарплаты сотрудника либо другого НДФЛ.

Важно!

В течение года на индивидуальный инвестиционный счет больше одного миллиона рублей положить не получится. Вычет при этом ограничивается суммой в тринадцать процентов от четырехсот тысяч рублей. Получается, что сумма, которая остается – равная шестистам тысячам рублей в этом вычете участвовать не будет. Это значит, что крупные инвесторы, и даже средние инвесторы таким типом вычета едва ли будут довольны.

Хитрости использования ИИС – как можно не потерять деньги на 100%

У ИИС есть важная особенность. Его не следует закрывать раньше, чем по прошествии трех лет. Кроме того в течение этого же срока средства с депозита нельзя снимать. Даже если снять только часть денег, это все равно приведет к тому, что депозит закроется.

А если счет закроется, то права на льготы будут потеряны. Кроме того, если был выбран первый тип счета, и при этом деньги (по вычету) были получены, то вся полученная сумма должна быть возвращена. Кроме того налоговая еще насчитает пеню за то, что использовались средства. Величина этой пени будет одной трехсотой от ставки рефинансирования Центробанка.

Это может быть основной причиной для того, чтобы не открывать индивидуальный инвестиционный счет – подводный камень ИИС, особенно чувствительный для инвестора, который настроен получать регулярный доход. В этом случае лучше подойдет обычный банковский депозит. После того как закрывается счет восстановить его невозможно. Это значит, что счет будет открыт заново, и срок в три года будет отсчитываться заново.

Для справки

Однако все же некоторые суммы можно выводить и не придется ждать окончания трех лет. Тут говорится про дивиденды и купоны от акций, а также от облигаций. Этот подход можно переводить на другой счет при этом периодичность переводов может быть определена условиями договора с брокерами.

Минусы ИИС и какие риски при открытии госслужащим нужно учитывать

Государственные служащие, которые работают в области государственной обороны, а также проходят гражданскую службу, они свободно могут открыть ИИС. Однако кое-какие ограничения все же есть. Они связаны со всеми иностранными активами. Таким образом, упомянутым служащим не разрешается покупать иностранные акции.

Рисунок 4. Для госслужащих ИИС открывать не следует, если хитрости его использования им не знакомы.
Рисунок 4. Для госслужащих ИИС открывать не следует, если хитрости его использования им не знакомы.

Также государственные служащие не имеют права покупать активы, которые повлекут за собой конфликт интересов между их действиями на бирже и их профессиональной деятельностью. Для того чтобы избежать нежелательных последствий, стоит поинтересоваться заранее о том, какие акции им запрещено покупать.

Риск потери денег на ИИС – подводные камни с налоговым вычетом и не только

Конечно, риск потерять деньги на индивидуальном инвестиционном счету имеется. Можно сказать больше: любая инвестиционная деятельность связана с риском. Когда инвестор открывает банковский депозит, у него есть гарантии:

  1. Ставка определена жестко;
  2. Можно точно определить каким будет доход за определенный временной период;
  3. Депозит одна целая четыре десятых миллиона рублей страхуется государством. В эту сумму входят также и проценты, которые получаются за депозит.

ИИС – это совершенно не банковский депозит. Доходы тут неизвестны по размерам и посчитать их за период невозможно. Кроме того, деньги на таких счетах не страхуются. Тут простые правила: чем больше риск, тем больше доход в потенциале. Получается, что доход от акций может составить и двадцать пять процентов в год, однако риск потерять средства остаются высокими. Если купить облигации, то можно сильно снизить риски, однако, и доходы упадут до пяти процентов, а то и меньше.

Вышеприведенный обзор демонстрирует те риски, которые могут появиться от владения индивидуальным инвестиционным счетом. Также говорится о том, почему не стоит заводить себе ИИС в определенных случаях. Вот почему для вкладчиков, которые не намерены заморозить средства на три года, либо не намерены играть на рынке, логично сто раз подумать, куда стоит вкладывать, чтобы накопить и сберечь свой капитал.

Правильное решение – это открыть ИИС у очень известного брокера БКС. У него уже несколько месяцев лидирующее положение среди других по данным Мосбиржи. Это значит, что такой брокер едва ли обанкротится. А это значит еще один риск в минус. Банкротства не случится, и оно не станет проблемой для получения инвестором своих средств и дохода от их использования в рынке.
Пишите комментарии и отзывы вкладчиков, какие подводные камни у ИИС мы забыли? Всегда полезно знать больше!

Оставьте ответ

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *