Быть уверенным в завтрашнем дне – одна из главных целей любого человека, которая позволяет ему избежать тревог и стресса. Один из способов ее достижения заключается в наличии денежных сбережений. Один из типов таких сбережений называется финансовой подушкой (рис. 1) и является временным защитным механизмом от проблем в связи с потерей дохода.
Рисунок 1. Вот так многие представляют себе финансовую подушку, однако это намного более приятная вещь.
Размер этого сбережения напрямую определяется потребностями ее владельца. Другим определяющим фактором для ее размера является срок, на протяжении которого необходимо обеспечить поддержку потребностей владельца. Зная эти параметры, минимальный размер финансовой подушки безопасности рассчитывается перемножением их величин.
Рисунок 2. Вот так, шаг за шагом, производится накопление финансовой подушки безопасности.
Например, если семья за месяц в среднем тратит на необходимые нужды (еду, проезд, оплату коммунальных услуг и т. д.) 20 тыс. рублей, то тогда, чтобы при потере источника дохода (работы) в течение года можно было бы жить в прежнем режиме, необходима финансовая подушка в размере 12*20=240 тыс. рублей. Если общий доход семьи составляет 30 тысяч рублей, то тогда, откладывая в месяц 10 тыс. рублей (рис. 2), сформировать такую финансовую подушку семьи получится за 2 года. Это небольшой срок, но в течение него придется отказаться от развлечений, дорогих покупок и прочих необязательных расходов на разнообразные хотелки.
Сделав такие расчеты для своих доходов и потребностей, вы сможете узнать, за сколько времени сможете скопить необходимую вам финансовую подушку безопасности. Поделитесь вашими результатами в комментариях.
Где лучше всего хранить финансовую подушку безопасности
Поскольку она ориентирована исключительно на обеспечение безопасности, то и выбирать для ее хранения следует наиболее надежные варианты. В этом смысле абсолютно не подходят любые инвестиционные продукты, поскольку их риск достаточно высок. Плохим вариантом является и хранение финансовой подушки в наличных дома – в этом случае очень трудно избежать соблазна потратить ее при первой же возможности.
А вот банковский депозит является самым оптимальным вариантом – у него высокая надежность, поскольку защищенность вкладов населения гарантируется государством, а небольшой процент частично компенсирует инфляцию. Поэтому, даже после завершения срока накопления финансовой подушки семьи ее покупательная способность практически не уменьшиться.
Лучше всего открыть такие депозиты в двух-трех банках. И лучше всего открыть депозиты в трех валютах (если это позволяют условия банков):
в долларах США;
в евро;
в национальной валюте (рублях).
Такой вариант является самым оптимальным с точки зрения диверсификации рисков – снижение курса одной валюты будут скомпенсированы неизбежным ростом курсов других валют (именно таким образом практически всегда и происходит). При этом откладываемые денежные средства целесообразно распределять по валютным депозитам равномерно. Например, открыв в двух банках по три депозитных счета (долларовый, евровый и рублевый) и перечисляя на каждый из них ежемесячно эквивалент 1500 рублей, можно накопить за 2 года 1,5*6*24=216 тысяч рублей.
Рисунок 3. Вот такой алгоритм формирования финансовой подушки семьи.
Сформировав достаточную по размерам финансовую подушку безопасности, можно перестать откладывать деньги для нее (рис. 3) и начать копить на покупку каких-либо вещей. При этом сразу придет ощущение спокойствия, обусловленное уверенностью в том, что даже если случится какая-то неприятная ситуация в виде потери работы, то некоторое время можно будет не влезать в долги, с которыми впоследствии будет довольно сложно расплатиться.
